移動(dòng)支付網(wǎng) 作者 曉夢(mèng)：眾所周知，我國(guó)的居民身份證近幾年從初代身份證已經(jīng)經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展升級(jí)為帶有IC卡芯片的第二代身份證，并且實(shí)現(xiàn)了eID電子居民身份證移動(dòng)化升級(jí)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人居民身份認(rèn)證的電子化。除使用個(gè)人居民身份證以外，近幾年延伸發(fā)展出了銀行卡鑒權(quán)認(rèn)證、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商認(rèn)證、學(xué)信網(wǎng)認(rèn)證、電子社保卡等等，呈現(xiàn)百花齊放的格局。而發(fā)展出的身份認(rèn)證體系分別涉及公安部、工信部、人民銀行、人社部等不同部委，目前我國(guó)尚未具有頂層設(shè)計(jì)的統(tǒng)一身份認(rèn)證體系。

在前幾年，我們能經(jīng)?？吹阶C明“我是我”的新聞，而隨著我國(guó)各級(jí)政府的數(shù)據(jù)打通和簡(jiǎn)政放權(quán)的推行，居民至政府部門辦理業(yè)務(wù)無(wú)需提供冗余的證明文件，類似的新聞已經(jīng)成為歷史。但經(jīng)過(guò)本次疫情的考驗(yàn)，我國(guó)居民遠(yuǎn)程辦理業(yè)務(wù)的身份認(rèn)證的核心問(wèn)題被進(jìn)一步放大，采用何種身份認(rèn)證方式能夠確保認(rèn)證的準(zhǔn)確性和嚴(yán)謹(jǐn)性成了各政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)等的難題。

隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，便捷高效的金融服務(wù)需求不斷延展和升級(jí)，身份認(rèn)證體系已經(jīng)逐漸發(fā)展成為我國(guó)金融體系開(kāi)展的核心基礎(chǔ)。而身份認(rèn)證體系的發(fā)展雖經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期發(fā)展已經(jīng)逐漸完善，依然存在“任督二脈”需要被貫通方能達(dá)到“一以貫之”的效果，具體我國(guó)身份認(rèn)證體系可以分為如下幾個(gè)階段：

1、身份認(rèn)證萌芽階段

在90年代初到00年初，由于我國(guó)整體基礎(chǔ)系統(tǒng)較為薄弱，商業(yè)銀行開(kāi)立銀行賬戶一般采用對(duì)身份證照片進(jìn)行柜面比對(duì)后進(jìn)行開(kāi)立，且整個(gè)開(kāi)立過(guò)程中并未完整登記個(gè)人用戶輔助信息，例如聯(lián)系電話、家庭住址等。且由于初代個(gè)人身份證被偷竊后，無(wú)法進(jìn)行有效掛失，導(dǎo)致存在使用失竊的個(gè)人身份證辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，致使受害者產(chǎn)生了經(jīng)濟(jì)損失。

同時(shí)在1998年上海浦東改革開(kāi)放的浪潮下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)逐步接軌，并且參考國(guó)際反洗錢的管理辦法要求，金融業(yè)務(wù)逐步加強(qiáng)了個(gè)人居民身份認(rèn)證的核查和管理，除銀行業(yè)務(wù)以外，例如基金、信托、保險(xiǎn)、信貸等業(yè)務(wù)也提升了用戶身份認(rèn)證的要求，但由于當(dāng)時(shí)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)處于快速發(fā)展的階段，在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中依然存在諸多不足，同時(shí)由于技術(shù)水平和基礎(chǔ)設(shè)施較為薄弱，監(jiān)管體系處于摸索和發(fā)展階段，整體身份認(rèn)證體系的意識(shí)也較為薄弱，但卻能夠明顯的發(fā)現(xiàn)身份認(rèn)證的重要性不言而喻，尤其是在利用先進(jìn)生產(chǎn)力提升身份認(rèn)證的準(zhǔn)確性和時(shí)效性方面。

2、身份認(rèn)證發(fā)展階段

在00年初到15年底，我國(guó)整個(gè)信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)逐步完善，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，技術(shù)的迭代升級(jí)推動(dòng)了公安部身份證系統(tǒng)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了我國(guó)居民身份證的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)核查，并且升級(jí)為具有IC卡芯片、具有防偽冒和電子設(shè)備讀取功能的第二代身份證。因此，以商業(yè)銀行為首，在開(kāi)立銀行賬戶環(huán)節(jié)增加用戶預(yù)留手機(jī)號(hào)登記，逐步升級(jí)采用身份認(rèn)證電子讀取設(shè)備，以及公安部聯(lián)網(wǎng)核查比對(duì)確認(rèn)用戶身份，除通過(guò)姓名、身份證基本信息外，增加了對(duì)于用戶證件照片的比對(duì)，進(jìn)一步增加了身份認(rèn)證體系的嚴(yán)謹(jǐn)性。

鑒于我國(guó)監(jiān)管體系按照銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)三者各自業(yè)務(wù)條線的獨(dú)立監(jiān)管，因此除商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行推廣要求外，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系隸屬保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)分管的保險(xiǎn)公司、基金公司等為強(qiáng)制要求采用公安部聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)核查要求，因此在這些領(lǐng)域，用戶登記信息常存在各類身份信息登記錯(cuò)誤而引發(fā)的糾紛和矛盾，且對(duì)于身份登記錯(cuò)誤的修訂工作十分艱難，在一定程度上也體現(xiàn)了金融體系針對(duì)用戶身份認(rèn)證體系應(yīng)用的短板和不足。

同時(shí)由于外部機(jī)構(gòu)身份認(rèn)證需求逐年提高，身份認(rèn)證體系呈現(xiàn)各專業(yè)領(lǐng)域全面發(fā)展?fàn)顟B(tài)，例如通過(guò)開(kāi)設(shè)建立學(xué)信網(wǎng)對(duì)學(xué)生階段的個(gè)人信息進(jìn)行統(tǒng)一管理，形成了以學(xué)信網(wǎng)為中心學(xué)籍身份認(rèn)證體系的建設(shè)，又例如通過(guò)工商（稅務(wù)）登記信息匹配個(gè)人、企業(yè)的實(shí)名制信息完成身份認(rèn)證，再例如通過(guò)銀聯(lián)提供的銀行卡四要素（姓名、身份證、銀行卡、預(yù)留手機(jī)號(hào)）完全匹配完成個(gè)人身份認(rèn)證。

但身份認(rèn)證體系依然存在較大的盲區(qū)和薄弱之處，例如移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、第三方支付公司等等，出現(xiàn)了一批利用大量采購(gòu)移動(dòng)電話卡實(shí)施電信欺詐，騙取受害者資金后，利用第三方支付、買賣銀行卡等資金通道，將受害者資金快速轉(zhuǎn)移分散，使我國(guó)公安破案增加了極大的難度，投入了大量警力和物力也難以將犯罪嫌疑人繩之以法。

3、身份認(rèn)證爆發(fā)階段

16年中旬至今，隨著我國(guó)政府電信欺詐犯罪治理的決心上升，俗話說(shuō)治亂需用重典，致此拉開(kāi)了居民實(shí)名制認(rèn)證爆發(fā)的序幕。首先，2016年起工信部大力推進(jìn)移動(dòng)、聯(lián)通、電信實(shí)現(xiàn)移動(dòng)電話100%的實(shí)名制，這在當(dāng)時(shí)看來(lái)是不可能完成的任務(wù)，但是通過(guò)工信部的堅(jiān)持和努力，最終還是實(shí)現(xiàn)了90%以上的移動(dòng)電話實(shí)名制，一定程度上遏制了電信欺詐的發(fā)生。其次，銀保監(jiān)會(huì)以商業(yè)車險(xiǎn)為試點(diǎn)，推進(jìn)各省市購(gòu)買車險(xiǎn)需要強(qiáng)制進(jìn)行銀行卡要素的身份鑒權(quán)認(rèn)證，開(kāi)啟了居民購(gòu)買保險(xiǎn)的身份認(rèn)證轉(zhuǎn)折點(diǎn)。最后，2017年我國(guó)為了保障網(wǎng)絡(luò)安全，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)空間主權(quán)和國(guó)家安全、社會(huì)公共利益，發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)安全法》，進(jìn)一步推動(dòng)了居民網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)的實(shí)名制管理要求，逐步形成了推動(dòng)居民實(shí)名制的身份認(rèn)證監(jiān)管體系。

同時(shí)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)與國(guó)際接軌的步伐不斷加快，人民幣的國(guó)際地位不斷提升，金融體系內(nèi)的反洗錢管理要求不斷提升，監(jiān)管的力度近幾年也不斷加強(qiáng)，2019年人民銀行全系統(tǒng)共開(kāi)展了658項(xiàng)反洗錢專項(xiàng)執(zhí)法檢查和1086項(xiàng)含反洗錢內(nèi)容的綜合執(zhí)法檢查，處罰違規(guī)機(jī)構(gòu)525家，罰款2.02億元，處罰個(gè)人838人，罰款1341萬(wàn)元，罰款合計(jì)2.15億元，為歷年之最。這充分體現(xiàn)了我國(guó)面對(duì)金融國(guó)際開(kāi)放的同時(shí)，加強(qiáng)自身金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的必要性。

4、身份認(rèn)證整合階段

隨著互聯(lián)網(wǎng)+的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)+稅務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)+信貸、互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)+銀行等業(yè)態(tài)如雨后春筍般涌現(xiàn)，而作為我國(guó)基礎(chǔ)建設(shè)的身份認(rèn)證體系是“互聯(lián)網(wǎng)+”業(yè)務(wù)開(kāi)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施，從線下如何證明“我是我”（紙質(zhì)證明材料）已經(jīng)升級(jí)為如何證明“我就是我”（智能身份識(shí)別），即通過(guò)成熟的電子化手段來(lái)快速應(yīng)用于身份認(rèn)證，以便于居民在安全的前提下享受互聯(lián)網(wǎng)給大家?guī)?lái)的便利和服務(wù)。

電子化的身份證eID、電子化的社保卡、電子化的教育卡、電子化的銀行卡、電子化的保險(xiǎn)單、電子化的駕駛證等等，各類證件、證明已經(jīng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了安全可靠的電子化，而如何將這些電子化證件服務(wù)整合為高效的電子化身份認(rèn)證體系，形成面向金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)關(guān)等安全考核的身份認(rèn)證基礎(chǔ)建設(shè)，這恰恰是我國(guó)未來(lái)頂層設(shè)計(jì)需要打通的壁壘和需要形成的基石。

或許整合的過(guò)程中會(huì)存在很大的障礙和利益的深水區(qū)，但是目前割裂的身份認(rèn)證體系難以有效形成合力，難以形成組合拳來(lái)進(jìn)一步強(qiáng)化遠(yuǎn)程居民身份認(rèn)證體系的一致性和嚴(yán)謹(jǐn)性。但是一旦形成，或許我國(guó)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)會(huì)更加牢不可破，居民可以安心便捷體驗(yàn)各類服務(wù)，無(wú)需擔(dān)心反復(fù)的身份認(rèn)證和個(gè)人敏感信息的泄露，留給犯罪分子的可乘之機(jī)將變成歷史，這將是多么美好的憧憬。