“節(jié)前付的定金，本來打算節(jié)后去提車的，汽車銷售人員一再催促說6月開始就沒有返息了，我就在節(jié)前最后一天辦了手續(xù)?！奔易『幽系男O（化名）告訴記者。

汽車銷售人員提及的返息，背后其實就是“高息高返”。據(jù)了解，所謂“高息高返”，是指銀行提高車貸利息，并向經(jīng)銷商支付高額傭金，經(jīng)銷商會給予消費者一定力度的車價折扣和優(yōu)惠。對于經(jīng)銷商而言，這樣能夠增加汽車銷量，銀行也能通過較長期限的高利率車貸獲利。對于消費者而言，貸款買車似乎也比全款買車更加劃算。

但有業(yè)內(nèi)人士表示，部分“高息高返”業(yè)務(wù)因利息不透明，使得一些消費者背上高息債務(wù)。為了規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展，多地銀行業(yè)協(xié)會近期自發(fā)簽訂自律公約，要求規(guī)范汽車消費金融“高額返傭”行為。

“高息高返”皆大歡喜？

“只要想買車，4S店銷售人員就會極力推薦貸款買車，全款買車反而常常不受待見?！边@一現(xiàn)象，不少有購車經(jīng)歷的消費者都有體會。

“貸款買車比全款買車更劃算?！睂τ谀称放菩履茉雌囦N售小李（化名）來說，這句話他幾乎每天都在重復(fù)地對消費者說。

小李給記者算了這樣一筆賬：如消費者貸款10萬元買車，還款周期為5年，返1.3萬元，滿兩年可結(jié)清，等本等息，兩年的利息在1萬元左右，消費者能“賺”3000元?！皩τ谖覀儊碚f，銀行給我們返傭，我們再給消費者‘優(yōu)惠’，車就好賣了。當然，我們也還能從中賺一點返點。”

對于消費者來說，“高息高返”也確有吸引力?！拔屹J了24萬元，返3.5萬元，前兩年利息加起來是2.5萬元，相當于賺了1萬元?！爆F(xiàn)居山東濟南的君君（化名）說。

上海白領(lǐng)楠楠（化名）一家本來有能力支付全款，但最終還是選擇了貸款購車。“返的錢覆蓋了前兩年的利息支出，車價也優(yōu)惠了3000元。而且貸款買車，我們的本金可以再買兩年的理財，還能再賺幾千元?！?/p>

看起來，銀行賺了利息，4S店賺了車錢，消費者賺了優(yōu)惠。那么，這是一項三方參與、皆大歡喜沒人虧的買賣嗎？實則不然。記者了解到，消費者貸款購車想要“穩(wěn)賺不賠”是有前提的。

“目前，大部分4S店推薦的是2年免息購車，在銀行做5年的車貸，前2年的利息直接補給消費者，消費者在滿2年后結(jié)清車貸，無利息和費用產(chǎn)生。不過，一旦超過2年，就要支付高額利息了。”小李說。

不僅如此，貸款買車后提前還款還可能產(chǎn)生違約金。

家住北京的北北（化名）在某4S店購車時，辦理了60期（5年）分期貸款。銷售人員承諾只需還款滿12期，即可無任何違約金提前結(jié)清剩余本金，此條款也被寫入了購車合同。但當北北想要提前結(jié)清時，卻被貸款銀行告知，需支付違約金才能提前還款?！啊瓤印蟛帕私獾?，‘提前還款無違約金’要寫進與銀行簽訂的貸款合同，寫進與4S店的購車合同是無效的?！?/p>

對于銀行而言，獲利也有關(guān)鍵前提，重點同樣也在“2年”上。

“銀行賭的就是大部分消費者需要5年才能結(jié)清車貸。在這種情況下，銀行就能賺取后3年的高額利息。但如果消費者在2年期滿就立刻結(jié)清車貸，對于銀行而言，其返點后就幾乎變成低息甚至零息貸款，是名副其實的賠本買賣。”小李說。

值得注意的是，銀行要面臨的風(fēng)險也不止于此?！坝胁糠纸?jīng)銷商為了拿到返傭，協(xié)助償債能力較弱的客戶虛報收入，或提供虛假資料等，這種無序競爭增加了銀行的信用風(fēng)險，也擾亂了市場秩序。”小李說。

多地銀行轉(zhuǎn)向“低息低返”

事實上，除上述問題外，記者還了解到，誘導(dǎo)消費者貸款購車的現(xiàn)象也屢見不鮮。

“本來沒想貸款買，但架不住銷售人員的強烈攻勢。雖然給了返點，但是后期仔細一算，并沒完全覆蓋掉利息，反而虧錢了?！庇邢M者對記者如此表示。

新智派新質(zhì)生產(chǎn)力會客廳聯(lián)合創(chuàng)始發(fā)起人袁帥表示，汽車消費金融作為連接汽車產(chǎn)業(yè)與金融服務(wù)的重要橋梁，近年來隨著汽車市場的繁榮和消費者金融需求的增長而迅速崛起。然而，高額返傭作為市場競爭的“潛規(guī)則”，不僅扭曲了市場價格機制，還可能導(dǎo)致金融機構(gòu)和經(jīng)銷商忽視產(chǎn)品本身的質(zhì)量和服務(wù)，轉(zhuǎn)而追求短期利益最大化。這種行為不僅損害了消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)，也破壞了市場公平競爭環(huán)境。向消費者推介高傭金汽車金融產(chǎn)品，進一步加劇了信息不對稱，使得消費者在缺乏充分了解的情況下做出非理性的金融決策。而誘導(dǎo)消費者提前歸還貸款，可能給消費者帶來不必要的經(jīng)濟負擔(dān)，甚至影響其信用記錄。

近日，四川省銀行業(yè)協(xié)會在成都舉行了《四川銀行業(yè)信用卡汽車分期付款業(yè)務(wù)和汽車消費貸款業(yè)務(wù)自律公約》（以下簡稱自律公約）簽約儀式，四川轄內(nèi)40家銀行業(yè)金融機構(gòu)積極響應(yīng)并自發(fā)簽署。

自律公約指出，當?shù)劂y行業(yè)金融機構(gòu)要優(yōu)化與汽車經(jīng)銷商合作模式，降低對客實際利率、合理確定傭金比率，要求當?shù)劂y行業(yè)金融機構(gòu)要嚴格遵守行業(yè)自律要求，不得以高額返傭等不正當競爭手段搶占市場份額，真正通過提升自身服務(wù)質(zhì)量來增強市場競爭力。

河南開封市銀行業(yè)協(xié)會也于近日發(fā)布《開封市汽車消費金融業(yè)務(wù)自律公約》，明確要求做到“三個杜絕”：杜絕汽車經(jīng)銷商向客戶推介高傭金汽車金融產(chǎn)品、杜絕經(jīng)銷商誘導(dǎo)消費者提前歸還貸款、杜絕經(jīng)銷商扭曲消費者真實貸款意愿。

“自律公約的發(fā)布，是對這些亂象的有力回應(yīng)。它要求銀行業(yè)金融機構(gòu)和汽車經(jīng)銷商等市場主體，必須嚴格遵守法律法規(guī)，恪守職業(yè)道德，共同維護市場秩序。這不僅是對市場主體的約束，更是對整個行業(yè)生態(tài)的重塑。通過規(guī)范金融銷售行為，公約旨在消除市場中的不正當競爭和違規(guī)操作，保護消費者的合法權(quán)益，促進汽車消費金融市場的公平、透明和健康發(fā)展?！痹瑤浾f。

目前，已有銀行叫?！案呦⒏叻怠?。據(jù)悉，自6月1日起，有國有大行開始停止購車分期“高息高返”模式，多地銀行轉(zhuǎn)向 “低息低返”模式，有銀行將貸款返傭比例從15%調(diào)降至5%，年費率同步下調(diào)至3%。

不僅如此，提前還款政策也同步收緊，如延長提前還款免違約金期限（從“貸5滿2”延長至“貸5滿3”），并提高提前還款違約金比例——最高跳漲至10%。

“叫停早有消息，如今是真的來了，門店合作銀行已經(jīng)不再受理‘高息高返’購車分期進件了。”小李說。

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“沒有高返了，經(jīng)銷商的利潤空間會被進一步壓縮，可能導(dǎo)致車價上漲。短期內(nèi)，消費者也需要時間去消化價格上的變化，車的銷量也可能會下滑?！毙±钫f。

“我定的車6月到貨，5月底的時候被通知辦不了高返了，我就把5萬元的定金退了，想再觀望一下后續(xù)的政策?！奔易「＝ǖ亩苟梗ɑ┍硎?，持觀望態(tài)度的親朋好友不在少數(shù)。

“隨著金融科技的快速發(fā)展和消費者金融素養(yǎng)的不斷提升，汽車消費金融市場正面臨前所未有的機遇和挑戰(zhàn)。一方面，金融科技的應(yīng)用為汽車消費金融提供了更加便捷、高效的服務(wù)方式；另一方面，消費者對金融產(chǎn)品的需求也日益多樣化和個性化。在這樣的背景下，汽車消費金融行業(yè)必須加快轉(zhuǎn)型升級，從過去的規(guī)模擴張轉(zhuǎn)向質(zhì)量提升，從價格競爭轉(zhuǎn)向服務(wù)競爭。自律公約的發(fā)布，正是為這一轉(zhuǎn)型升級提供了有力的制度保障?！痹瑤浾f。

全國乘用車市場信息聯(lián)席會秘書長崔東樹也表示，銀行車貸政策收縮后，或為汽車金融公司、融資租賃公司等非銀機構(gòu)創(chuàng)造擴張的契機。非銀機構(gòu)可憑借審批靈活、產(chǎn)品多元等優(yōu)勢搶占市場份額，促進汽車金融產(chǎn)品多元化，倒逼行業(yè)從同質(zhì)化競爭轉(zhuǎn)向差異化創(chuàng)新，長期或形成更細分的市場分工體系。（記者 王彤旭）