遠(yuǎn)離校園貸，青春不負(fù)債

2022-07-26 11:35

來源：澎湃新聞·澎湃號·湃客

長期以來，由于對校園貸的認(rèn)識性不足加之校園貸自身在宣傳過程中對于產(chǎn)品的“美化包裝"，許多大學(xué)生難以意識其危害性，掉入了一個(gè)個(gè)由校園貸編織的美夢陷阱之中。走上了不歸路的他們，在重重套路的疊加之下如置身泥潭一般無法自拔。最終造成輟學(xué)、自殺等等事件頻頻發(fā)生，令人扼腕，國家也采取措施嚴(yán)打校園貸。

想要從根杜絕此類事件，首先要清楚地認(rèn)識這個(gè)陷阱——校園貸。

一、校園貸：欲望陷阱

1.什么是校園貸

校園貸是指在校學(xué)生向各類借貸平臺借錢的行為。對此行為，教育部、銀監(jiān)會(huì)、人社部聯(lián)合下發(fā)文件規(guī)范校園貸管理，明確禁止校園貸業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得向大學(xué)生發(fā)放貸款。校園貸是高利貸，會(huì)滋生借款學(xué)生的不良習(xí)慣。如果不能及時(shí)償還貸款，貸款人會(huì)用各種手段向?qū)W生追債。一些犯罪分子利用高利貸來進(jìn)行其他犯罪。

2.貸款產(chǎn)品高利貸區(qū)分

校園貸早期的猖獗與早年對于民間借貸利率規(guī)定過于寬松脫不開干系。而針對民間借貸問題，我國于2015年放棄了使用了25年之久的“民間借貸利率不得超過現(xiàn)有利率四倍的紅線”這一規(guī)定，改為“兩線三區(qū)”——即對民間借貸劃分了兩條紅線，分別是“24%和36%”。而這兩條紅線又構(gòu)成了三個(gè)區(qū)間，分別是利率低于24%、利率高于24%但低于36%、利率高于36%。利率在24%之內(nèi)稱之為司法保護(hù)區(qū)，貸款受國家法律保護(hù)。其中招行大學(xué)生閃電貸、螞蟻花唄以及京東白條的利率都是在合法區(qū)間。利率在24%～36%區(qū)間稱之為自然債務(wù)區(qū)。簡單點(diǎn)來說，就是在這個(gè)區(qū)間所產(chǎn)生的利息，可以還也可以不還。已經(jīng)還了的話就不退了，如果還沒還的話也不用還了。最后，年利率高于36%的借貸屬于違法行為，會(huì)被直接判斷為“無效債務(wù)”。當(dāng)我們遇到利率高于36%的情況，更應(yīng)提高警惕，注意法律紅線，切勿落入貸款陷阱之中！

二、大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)困局

有需求就會(huì)有供給。校園貸出現(xiàn)并將受眾群體對準(zhǔn)大學(xué)生的原因，是因?yàn)榇髮W(xué)生在物質(zhì)欲望與經(jīng)濟(jì)水平方面的不平等。提起青春，可以形容說為一文不值但又如黃金一般的時(shí)光?！包S金一般”貴在熱烈、昂揚(yáng)還有一去不復(fù)返，“一文不值”便指的是經(jīng)濟(jì)水平方面。

超半數(shù)同學(xué)的生活費(fèi)完全沒有盈余，25.89%的學(xué)生會(huì)感到資金短缺，僅有16.88%的人認(rèn)為沒有資金短缺。由此可知，大部分大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)水平并不能滿足生活需求及物質(zhì)欲望。

經(jīng)濟(jì)短缺時(shí)你會(huì)怎么做？數(shù)據(jù)顯示，有91.3%的大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)短缺的情況下會(huì)尋找父母，但仍有8.77%的人選擇貸款。貸款人數(shù)占比雖然不高，但我國人口基數(shù)大，大學(xué)生更是一個(gè)龐大的群體，因此貸款問題不容忽視。

貸款機(jī)構(gòu)的分類占比方面，小額信用貸款占據(jù)了60.76%。這種貸款的特征是債務(wù)人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。這種貸款方式雖然安全系數(shù)較高，數(shù)量也占據(jù)優(yōu)勢，但對于貸款人信用方面有一定門檻，程序也相對繁瑣。

網(wǎng)絡(luò)貸款正在成為一種趨勢。借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，可以足不出戶完成貸款申請的各項(xiàng)步驟，包括了解各類貸款的申請條件，準(zhǔn)備申請材料，一直到遞交貸款申請，都可以在互聯(lián)網(wǎng)上高效完成。方式看似便捷，但背后仍有許多隱患，比如網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性，導(dǎo)致無法認(rèn)證借貸雙方的資信狀況，并且有很多信貸機(jī)構(gòu)并無資質(zhì)，假借名頭放款，加以超高利潤，令許多學(xué)生深受其害。

貸款在先，償還在后。數(shù)據(jù)顯示，僅半數(shù)同學(xué)能夠按時(shí)還款，其余40%的人會(huì)存在逾期還款的現(xiàn)象，有10%的人選擇借貸還款，以貸養(yǎng)貸形成惡性循環(huán)。

了解校園貸，也要分析大學(xué)生的資金情況。數(shù)據(jù)顯示有近98%的人主要經(jīng)濟(jì)來源來自父母，同時(shí)也有15.14%的學(xué)生會(huì)選擇兼職作為經(jīng)濟(jì)來源的一部分。這也就說明大部分學(xué)生主要是靠父母資助生活。

對大學(xué)生生活費(fèi)金額進(jìn)行統(tǒng)計(jì)后，發(fā)現(xiàn)金額在1000—1500元之間的人群最多，占比33%。其次為1500—2000元，占比24%。還有7%的人群在3500元以上，可以看出這與我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)類似，中等家庭占據(jù)了很大一部分。

一千五餓不死，一萬五花得完。可以說是對大學(xué)生生活費(fèi)水平的精準(zhǔn)概括。究竟是什么原因?qū)е滤麄儗幙少J款消費(fèi)也要跨過“餓不死”的門檻？

三、這是117個(gè)真實(shí)案例，也是117段被校園貸毀掉的青春...

“上月買，下月還”整個(gè)月份緊巴巴過日子，是不少大學(xué)生的日常生活。不管是新出的手機(jī)，還是所謂的奢侈品，或者自己渴望已久的服裝首飾，奇珍玩意。有人消費(fèi)靠父母，有人靠自己，但還有人靠借貸。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，大學(xué)生分期消費(fèi)平臺也乘上了這列快車，迅速進(jìn)入了校園市場。借貸廣告信息向數(shù)以萬計(jì)的大學(xué)生們拋出了誘惑的“橄欖枝”，為他們帶來了顛覆性的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)方式，滿足了年輕人的信用消費(fèi)需求。其中愛又米、分期樂等平臺備受年輕人的喜愛和關(guān)注，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)。

借貸方式只是開頭，殊不知等待著自己的卻是一張如同天羅地網(wǎng)般的借貸鏈。通常稱這種“轉(zhuǎn)圈還錢”的方式為“以貸養(yǎng)貸”。很多不了解債務(wù)知識的人以為這樣還錢只是多了一點(diǎn)利息，沒必要擔(dān)心，還在自己的還錢能力范圍之內(nèi)。這種幼稚又錯(cuò)誤的想法，就成了“滾雪球”式債務(wù)的開端。幾次循環(huán)下來，最后幾個(gè)平臺加起來欠下的便會(huì)是本息和+本息和*利息=總欠款，如同幾座大山壓得自己毫無喘息的余力。

不僅害己還害人，自己走上歧途的同時(shí)還拉上了自己的朋友同學(xué)，靠出賣他人信息和利益來滿足自己的一己私欲，最終釀成大禍。

校園貸并不是女大學(xué)生的代名詞。雖然校園貸往往與“裸條貸”等詞一同出現(xiàn)，我們也往往認(rèn)為女大學(xué)生常常深受其害。但實(shí)際上，男大學(xué)生才是借貸的“主力軍”。

校園貸如同美麗的罌粟花。誤嘗之，留下的將會(huì)是悔恨和深淵。無數(shù)青年難以承擔(dān)后果，搭上了整個(gè)青春，一部分甚至走向極端，造成無法挽回的悲劇。校園貸表面風(fēng)平浪靜，但其實(shí)早已挖好了深坑，等待著受害者掉入。確認(rèn)過，這是你惹不起的校園貸！

四、相關(guān)預(yù)防措施

為保護(hù)廣大學(xué)生的財(cái)產(chǎn)安全，避免其陷入形形色色的“校園貸”陷阱，國家和學(xué)校都做出相應(yīng)的措施，切實(shí)落實(shí)監(jiān)管要求，暢通正規(guī)、陽光的借貸通道，讓不良校園貸失去賴以滋生的環(huán)境，維護(hù)校園安全秩序，保護(hù)學(xué)生安全。

1.國家有關(guān)“校園貸”出臺的法律法規(guī)

由于近年來大學(xué)生因接觸“校園貸”而引發(fā)的悲劇慘案大量發(fā)生，對學(xué)生身心健康、高校和諧校園環(huán)境、社會(huì)法律信用體系建設(shè)等均產(chǎn)生不良影響，公眾開始重視校園內(nèi)盛行的非法貸款法律問題。針對紛繁復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)平臺監(jiān)管和推進(jìn)“校園貸”規(guī)范化問題，國家和地方積極響應(yīng)，完善相關(guān)立法不斷健全監(jiān)管機(jī)制、規(guī)范糾紛處理，運(yùn)用法律手段嚴(yán)厲整治“校園貸”，發(fā)揮“公權(quán)力”作用，不斷努力營造積極和諧健康的校園環(huán)境。

2. 學(xué)校的舉措

2021年3月，教育部召開新聞通氣會(huì)，介紹校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作有關(guān)情況。

一是為了加強(qiáng)大學(xué)生正確消費(fèi)觀培養(yǎng)，督促指導(dǎo)各高校舉辦安全知識竟賽、大力開展金融知識普及和“財(cái)商”教育等活動(dòng),全面引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念。

二是織牢政府“資助網(wǎng)”，避免大學(xué)生陷入不良“網(wǎng)貸”。要落實(shí)資助政策、做到應(yīng)助盡助，切實(shí)保障家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)等保障性需求。

三是建立實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，定期開展不良校園貸摸排。建立實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，高校要及時(shí)以電話、短信、網(wǎng)絡(luò)、櫥窗、校園廣播等多種形式向?qū)W生發(fā)布不良校園貸預(yù)警提示信息，筑牢防護(hù)網(wǎng)。

四是正視大學(xué)生合理信貸需求，開發(fā)有針對性的金融產(chǎn)品。暢通正規(guī)校園信貸渠道，優(yōu)化校園金融環(huán)境是滿足大學(xué)生合理消費(fèi)貸款需求的必要措施。